夫妻离婚时，贷款的处理方式主要依据《中华人民共和国民法典》的相关规定。以下是处理贷款问题的详细步骤和建议：
首先，需要确认贷款是个人贷款还是夫妻共同贷款。如果是个人贷款，那么离婚后由贷款人自行偿还；如果是夫妻共同贷款，那么双方都有偿还的责任。
如果贷款是夫妻共同偿还的，双方应协商确定还款方式。可以通过分割共同财产来偿还贷款，或者协商一人偿还全部贷款。在协商过程中，建议咨询专业律师，以确保双方权益得到保障。
如果双方无法就贷款偿还达成一致意见，可以向法院提起诉讼。法院会根据双方的经济情况、房产所有权归属等因素进行判决，确定各自承担的责任。
如果一方不履行法院判决，另一方可以申请法院强制执行。法院会采取一系列措施，如从工资中扣款或查封财产等，以确保债务得到偿还。
在整个过程中，应留好所有相关证据，包括贷款合同、还款记录、离婚协议等。这些文件在打官司时将起到关键作用。
不按时偿还房贷会对个人信用记录产生严重的负面影响。因此，建议尽快解决贷款问题，避免影响个人信用。
在离婚协议中，应对贷款的偿还安排进行详细且明确的约定，包括各自承担的贷款金额、还款方式及时间节点等。这种内部约定在法律上仅对夫妻双方具有约束力，对外不能对抗贷款机构。
夫妻双方应及时将离婚情况告知贷款机构，并说明还款责任划分。虽然离婚协议中的内部约定不能对抗贷款机构，但及时沟通有助于减少误解和纠纷。
通过以上步骤和建议，夫妻双方可以更加妥善地处理离婚后的贷款问题，确保各自的权益得到保障。